如何防范“贴息贷款入楼市”四家银行给出实操答案

燥热的深圳楼市，因盛传的“贴息经营贷炒楼”而处于风口浪尖。

回归一个最根本的逻辑，从银行实际操作的层面抽丝剥茧，究竟如何在贷前对客户进行把关准入，准确识别其信用风险与真实意图？如何对抵押品持有时间过短的客户进行准入？如何对贷后资金进行有效追踪，严防其流入楼市和股市？

这一系列问题事关银行在严防贷款违规进入楼市的前提下，如何不伤害小微企业真实的经营资金获得性。上证报就此采访了上海银行深圳分行、中国银行深圳市分行、招商银行深圳分行、深圳福田银座村镇银行等四家深圳辖内银行相关人士。

贷前审核：需实地下户看合同和订单

在贷前环节，四家银行均表示，客户经理必须在贷前实地考察借款企业经营场所、审查经营流水与贷款规模匹配度来核查小微企业经营真实性，不向无实际经营和经营流水不真实的空壳企业发放贷款。

中国银行深圳市分行则强调，经营贷准入门槛一直是“借款人企业持续经营1年以上”。

房抵经营贷发放：房产持有不满半年不予抵押

对于房抵经营贷发放，四家银行均表示，房产持有时间不满半年不予抵押。

“小微金融不是‘见楼就贷’。”深圳福田银座村镇银行行长李文荣说。据其介绍，该行疫情防控期间累计发放抵押贷款16笔，总金额3224万元，所有抵押房产持有期限均在3年以上。

招商银行深圳分行负责人表示，该行要求抵押物持有时间原则上不少于6个月，今年以来共发放抵押经营贷5893笔，其中抵押房产持有时间1年以上的占比超90%。

上海银行深圳分行负责人表示，原则上要求抵押房产过户时间在贷款申请半年以前。自年初以来，该行发放抵押经营贷拳头产品“宅即贷”34笔，金额合计2.2亿元，所有贷款抵押房产持有时间在8个月至5年不等。

上证报采访发现，上述几家银行均没有出现客户全款买房，然后用新购房产作为抵押向银行申请经营贷的情形。

贷后监测：资金进入开发商账户将被重点排查

对于支持企业复工复产的贷款资金去向如何跟踪，怎样确保真实合规，确保不进入楼市和股市？

李文荣表示，贷款资金的使用情况会通过相关支付凭证、受托支付与贷后检查相结合的交叉检验方式，确保每笔资金真正用于复工复产；同时对借款人贷后房产新增情况加强监测。

招行深圳分行人士表示，该行一旦发现贷款发放后资金转入或刷卡进入开发商账户，就会对交易可疑数据进行重点排查，对于违规贷款采取额度暂停、不予进行贴息申报、提前收回贷款的措施。

中行深圳市分行表示，对个人经营贷金额50万元以上的，严格执行受托支付的要求，对贷款资金流向进行严格监控。

上述四家银行均称，不存在贴息资金进入房地产市场的情形。在即将开展的申请贴息工作中，将严格按照深圳市政府相关要求对相关贷款主动审查，杜绝骗取财税优惠补贴的行为发生。