银行消费贷款利率到最低3.78% 消费金融很快成为红海
6月12日，中信消费金融在公司职场举办了成立一周年活动。开业一年来，中信消费金融累计为200万客户提供了特色的消费金融服务。
中信消费金融现已打造“信金贷”和“信期贷”两大产品。“信金贷”主打“易于申请、高额低息、使用便捷、还款灵活”的特点，目标客群已触达中信集团旗下各子公司的在职员工。“信期贷”是面向大众客户提供的信用消费贷款产品，产品具有纯线上操作、放款快、操作便捷等特点。预计“信期贷”2020年下半年将与广大用户见面。
新的消费金融公司正在如雨后春松般成立，小米消费金融公司最近刚刚开业，从目前趋势看，未来还将有更多成员加入。
尽管没有披露该产品的利率，但是自从去年监管层关于消费金融贷款的新政后，大多数消费金融公司的实际利率则大多不超过24%，有个别消费金融公司的利率达到36%的。
今年年初已经有多家消费金融公司证实被监管指导年化利率降低至24%，消息一出，不少消金公司都在紧急开会制定对策。
irr口径24%以下的年化利率，除了少数几家消费金融公司能保证80%以上的资产定价是符合要求的以外，大部分消费金融公司和互金平台的消费金融产品还是普遍定价在irr36%以下。不过借呗、花呗、京东白条、小米、携程等互联网巨头的消费分期利率是14%以下，但在14%附近。
那么银行的消费信贷利率是多少呢，“融e借”是工行面向个人客户推出的无抵押、免担保、纯信用的个人贷款业务。，“融e借”统一执行年利率4.35%，利率甚至低于个人住房贷款。实行“白名单”制度，只向事业单位、国企、金融机构的员工定向推送。不过这个白名单近期已经有所扩大。
招行即将于6月22日启动闪电贷“提款礼”活动，利率最低可达3.96%。当然能参加活动的客户也要符合一定条件。根据规则，深圳、北京、上海、南京等24个城市的客户，如果在今年5月1日至6月19日成功获得闪电贷额度或者4月20日闪电贷额度为0的受邀客户都可以参加。
在消费金融领域，目前传统银行和消费金融公司以及其他互联网金融平台的贴身肉搏早已开始，目前应该是进入白热化阶段。
很明显，商业银行以低利率，吸引优质客户，走的是高端路线，这个路线已经开始逐渐下沉，比如白名单的松动，这是由于大行资金宽裕，央行货币政策持续宽松，利率下跌，可以用低利率吸纳更低端客户，跟消费金融公司以及互金公司竞争。
其他消费金融公司和互金公司就没有这样的竞争力，因为相对于传统银行，他们的资金成本很高，比如通过拆借，发行ABS来筹集资金，资金成本从起跑线上就高于传统银行，那么他们的利率就很难降下来，其实这一点连一些互联网巨头也难以避免，比如去年以来花呗借呗的ABS发行锐减，则其盈利就难言乐观。
那么从高端领域受到商业银行向下追赶，消费金融公司只能下沉，但是其资金成本过高，在高端客户，小金公司和互金巨头根本不是商业银行的竞争对手，只能下沉，但是下沉有限度，24%的利率，在下沉就要承担过高的客户违约成本，那么暴力催收，违约等等就是直接的结果，弄不好还会引发社会问题，这对于消费金融公司来讲，开展业务受到越来越大的挤压。
消费金融机构要以更高的资金成本、更贵的获客渠道、深入更拥挤的市场中去突围，这个市场就是在高端跟低端中间的那部分客户，利率较高，但客户的信用也不错，消金公司具有较好的服务、较高的效率和灵活的定价，这一点是目前的银行短板，但是银行的业务也在进步，他们也会逐渐学习消金公司，尤其是对公贷款收益难以提高的前提下，消费金融可能在一个较长的时期他们都不会放弃。
尤其是近年来，实体需求不足，银行难以通过对公业务实现利润的较高增长，消费金融成为其业务转型的依托，这就相当于把消金公司赶到河里去，比较残酷。
消费金融市场已经是一个鸡肋，但是消费金融公司还必须去竞逐，当大家都去拥挤去做的时候，这个市场已经是红海了。