为什么小微企业去银行贷款困难，银行小微贷款条件
小微企业贷款难是一个长期普遍存在的问题，国家已经出台了多项政策，帮扶小微企业融资。最新出台的LPR，也是为了促进利率市场化所作出的努力，引导资金流向实体经济，流向小微企业。
本人是银行做小微业务出身的，熟悉整个小微金融链条。今天我们就聊聊小微企业融资难，究竟难在哪些方面？小微企业的融资渠道又有哪些？
小微企业融资现状
小微企业去银行贷款，首先问你三个问题？
“公司成立多长时间了？”
“有厂房、土地、车辆，或者其他抵押物吗？”
“贷多少？贷去做什么？”
不难看出，银行关注的几大要点，包括以下几方面：
公司的经营时间长短
不是有个说法吗？“小微企业一般撑不过三年。”这是由于小微企业涉及的行业广，领域多，由于资金投入少，机器设备落后，生产经营者也不具备先进的管理经验，容易在市场的考验中被淘汰。存活时间越长的企业，说明有核心竞争力，也有一定抵御风险的能力。银行放贷款是为了赚钱，考虑资金的安全性是第一位的。
抵押物是否足值
小微企业和大型上市公司、国企等单位比，持续经营的能力差，抵御风险的弱。由于经营历史短，和银行合作也比较少，根本谈不上什么企业信用。
那银行就要引入抵押物担保物，来帮小微企业增加信用，也能提高贷款的额度。土地、厂房、机器设备、生产线、以及担保公司，都是可以接受的。
但是，事实上，小微企业根本拿不出抵押物，这才是最难的地方。比如一个辣椒厂，它的原材料辣椒都是靠人工捡的，机器设备也是最简单的把辣椒打碎的设备。土地是租赁的，厂房和生产线也没什么价值。
制造企业的生产车间
贷款金额和用途是否真实合理
对于用于生产经营的贷款，银行最担心的挪用风险。就是怕企业申请的融资用途，和实际的融资用途不一致。
比如扩产一条生产线，只需要200万，企业申请500万，银行打了6折，给了300万。企业看到钱多了，于是把这多余的100万，拿去做了投机品种，最后连本带利全亏了。
在银行的实际业务中，这种案例比比皆是，最终宣布破产的太多了。
所以，如果企业贷的金额小，银行要花费大额的人力物力做前期调查，最后贷款利息根本无法覆盖经营成本。如果企业贷款金额大，抵押物要能管那么多钱，又怕挪用风险，后期要派专人跟踪做贷后检查，遇到异地客户，车费差旅费又是一大笔。
所以，银行不愿贷款给小微企业，根本原因就是风险与收益不匹配，投入和付出不成正比。
有哪些创新渠道能帮助小微企业融资呢？
国家出台各项政策，助力解决小微企业融资难的问题。人民银行释放专项低息贷款给各家银行，要求投放小微领域。银保监也出力，督促银行把贷款实际投放实体经济。
供应链金融
供应链在多个方面帮助企业拓宽融资渠道。
货押。可以用存货质押的方式，按比例打折贷款。比如我仓库里有一堆货，暂时还没卖出去，可以打折质押给银行贷款。比如我们做过基酒质押。无形资产质押。企业开发的专利技术，著作权、应收账款，甚至是收到的订单，都可以用来进行融资。比如企业下游还没有回款，有一笔数额较大的应收账款，那拿着应收账款凭证，可以以转让的方式或者质押的方式，得到银行借款。围绕核心企业。有些中小企业虽然自己规模小，但是它们的下游是知名厂商、上市公司、或者央企国企。这种情况，由于这些下游企业信用好，被称为核心企业。银行也会围绕核心企业给中小企业部分融资。产业基金和创业投资基金为高新技术企业提供股权融资。
最大的优势是不用还款，把公司的一部分股份卖给了投资人。各个省都有中小企业的产业投资基金和创业投资基金。
产业投资基金的管理主体，通常是该行业或者行业的国有投融资平台公司。比如：高速公路投资产业基金，大数据产业基金等等。还有一种是创业投资基金，管理主体通常是发改委下面的直属单位，一般在省发改委的网站可以查询到相关信息。综上，小微企业由于自身实力薄弱，经营时间短，难有抵押物，所以以传统方式在银行融资较难。这也督促小微企业努力创新，通过技术改革，打造核心竞争力。国家相关部门制定和出台了很多支持政策，助力小微企业融资，促进实体经济发展，帮助小微企业健康成长。
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