315观察｜何以拯救被网贷“绑架”的年轻人？治理网贷消费乱象亟需监管持续发力
发生在小吴身上的事情并不是个例。近期，一组登上微博热搜的数据显示，全国有1.75亿“90后”，其中只有13.4%没有借钱，而86.6%的“90后”都接触过信贷产品。“手机号就能借款、万元日息低至一瓶水、还不上可分期……”极具诱惑的夸大宣传正诱导年轻人打开过度借贷的“潘多拉魔盒”，令人警醒。
近段时间，银保监会会同央行等部门起草了《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》，银保监会发布《关于警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示》;人民银行召开会议，要求严禁金融产品过度营销，诱导过度负债。虽然监管部门一再发布相关提示和要求，但部分互联网平台依然使出各种花招，诱导消费者分期付款或办理小额贷款。
千方百计“贷”给你
每到“双11”“618”等大促季，这些平台就会自动给用户临时提额。尤为值得注意的是平台的算法跟踪。不少互联网平台可以采用大数据技术，监测分析用户在网上留下的搜索、消费、浏览记录等，有针对性地对用户进行商业营销。
那么，有多少人在用这些平台借钱？据58金融发布的《2020上半年消费金融接纳度报告显示》，电商类产品在分期人群中的渗透率高达79%，这些产品，尤为受到“90后”“95后”以及“00后”用户的喜爱。花着“明天的钱”过日子已经成为部分年轻人的生活常态。
网贷“套路”多给生活埋下隐患
没钱租房子，可以用租金贷；没钱买手机，可以打白条；没钱做医美，可以分期付。曾经遥不可及的商品、服务变得唾手可得，一些年轻人贷款成瘾、超前消费，也给自己的生活埋下隐患。
据广州互联网法院统计，涉网贷纠纷案件的被 告近六成为35岁以下青年。北京市第二中级人民法院在通报中披露，网贷案件被执行人年龄主要集中在20至30岁，不少是刚入职的大学毕业生。
网络信贷良莠不齐，存在很大的消费风险。一些网贷平台，雁过拔毛、巧立名目，让借款人防不胜防。特别是，随着监管趋严，如今各个网贷平台套路越来越隐蔽，除了会员费、违约保险、旅游券，有的还以管理费、手续费、服务费等各种名义扣除借款人的费用。无需抵押担保、“万元日息2元起”，成为不少借钱广告的主打卖点，但实际年化利率一般在10%以上。
据统计， 360借条，度小满、微众银行这些互联网金融的年利率在18%-24%之间，覆盖了大概2.4亿借款人，360金融、乐信、趣店等网贷平台的年利率则在24%-36%之间，覆盖了大约4.3亿借款人。这其中，缺乏金融防范意识和金融理财意识的年轻人占大多数。
金融创新需阳光监管
互联网金融的本质仍然是金融服务，中央经济工作会议指出，“金融创新必须在审慎监管的前提下进行”，说明互联网金融不是国家金融监管的法外之地。
业内人士也认为，整顿借贷消费乱象，有待监管持续发力，促进互联网金融行业规范发展；同时，对于青年群体的客观消费需求，要进行正确引导。
零壹研究院院长于百程认为，金融机构在与平台合作的过程中要严格审核，尤其对变相分期付等业务，从前期准入到中期推广销售需做出规范和提醒，监管部门应进行日常抽查，对未严格把关的金融机构加大处罚力度。
中国人民大学法学院教授杨东认为，各平台信息不对称，极易产生多头共债、坏账风险。建议平台发挥主体责任，加强审核，并将网贷平台全面纳入征信系统。
招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼建议，消费者要养成良好的消费习惯，量入为出，不要过度借贷；如确需贷款，一定要选择正规的金融机构和产品，不要轻易在不了解的网络平台申请贷款。
总之，政府要负起监管职责，整顿网贷行业；互联网金融企业也要坚守法律底线，不能借创新之名行高利贷之实。对于年轻人来讲，要远离网贷，远离虚伪的人生，树立正确的三观，任何时候，精神富有都比物质富有更有价值。