360借条上线带来贷款新体验
09月12日讯，近日，成立刚满半年的山西首家消费金融公司——晋商消费金融股份有限公司，与360金融共同推出消费金融贷款产品“360借条”，全力开拓线上业务。此前在8月24日，晋商消费金融公司曾高调亮相上海国际电商博览会，与国内14家代表性互联网企业签署战略合作协议，融入线上生态的意图凸显。很多习惯拿信用卡缓解经济压力的消费者尚不清楚，类似晋商消费金融公司一样的机构能提供哪些服务。但实际上，它将带来更多新“玩法”。比如用手机下载一款APP或站到自助机器前就能完成贷款；再比如，进入某个想不到的网上场景，突然跳出它的身影。对省内消费者来说，新的选项，无疑可以“贷”来更多幸福。
仅用一天孩子留学费用搞定
孙立新是阳曲县某单位的一名普通职工，每月收入5000元，妻子没有工作。今年，儿子大学毕业后，考取了马来西亚林登大学的研究生。拿到录取通知书，老孙却犯了愁。家里收入一年加起来只有6万元左右，日子本就不够宽裕，如今从哪儿变出钱来应对孩子留学的大额支出呢？
老孙跟一位朋友诉苦。没想到，这位朋友不久前刚从晋商消费金融公司办理了消费类贷款，让老孙也来试一试。经过信贷经理调查，孙立新完全符合贷款条件。于是，在信贷经理的指导下，老孙填写了贷款申请，并提供了相关资料，第二天，他接到电话，贷款批下来了。从填写申请到贷款发放，仅用了一天时间。老孙悬着的心终于落定了。
以往，买房子、车子找商业银行贷款，日常消费时使用信用卡，是个人金融消费的传统。但这些金融服务有的门槛较高，往往要求抵押物；有的额度不高，将大批有消费贷款需求的中低收入者拒之门外。而像消费金融公司等推出的新模式，越来越体现出普惠金融的特质。
记者了解到，发放个人消费贷款是消费金融公司的一项主要业务。以晋商消费金融公司为例，目前涉及的细分领域包括了旅游、教育培训、家装和家居、家电等，主要服务大众消费群体，特别是有稳定收入的中低端个人客户。其中，敢于追求新鲜事物的80、90后人群，对数码产品、房屋装修、出国旅游、学习深造等都有较大需求，但工作时间不长、储蓄不足，是消费金融的重点服务对象。
蚂蚁金服今年发布的报告称，在中国经济逐步从投资拉动到以消费主导拉动的转型时期，消费金融崛起是大概率事件。晋商消费金融公司正是在此背景下应运而生。
值得一提的是，晋商消费金融公司是经银监会批准成立的全国第15家消费金融公司之一，在业内具备牌照优势。董事长王培明表示，作为山西地方金融体系的一支重要力量，公司的一大任务便是丰富金融产品供给，满足百姓多样化的消费需求。对刚驶入消费金融蓝海的公司来说，目前开展的金融服务仅是“前菜”而已。
线上+线下消费金融新“玩法”
在8月24日举行的上海国际电商博览会上，晋商消费金融公司展出的一台视频贷款机吸引了不少观众。这台机器的外观与银行ATM机有点相似，人们只需提供个人身份证和银行卡，即可通过视频贷款机完成申请、上机到贷款发放的全部流程。审批通过后，最快当天就能放款。
视频贷款机来自晋商消费金融公司与股东北京宇信易诚共同推出的“VLM”项目。据介绍，“VLM”视频贷款机一期拟在长沙、常德、襄阳、新乡、许昌等国内15个城市布放，首批计划布放20余台。年内，晋商消费金融公司将在全国百个城市布放100台左右机具。
对于在线下办理消费金融业务的人们来说，这一智能设备将带来方便快捷的体验。据介绍，“VLM”项目在前期将先推出“晋情贷”产品，无抵押、无担保，每位消费者通过贷款机单笔最高可贷到10万元。
在线上，消费金融也让普通人贷款变得更容易。比如晋商消费金融公司和360金融刚刚推出的“360借条”。
360金融是奇虎360公司旗下品牌，后者同时是晋商消费金融公司的一大战略股东。记者了解到，双方推出的“360借条”是定位于中低收入群体的消费信贷平台，为消费者提供即时到账的现金借贷。
据悉，“360借条”现金贷款业务已上线。贷款者下载APP到手机，提出申请后，“360借条”将通过旗下独立的第三方信用评估管理机构，采用云计算、机器学习、360大数据等技术资源，客观分析个人信用状况。之后，根据客户信用风险、支付习惯、消费情况等综合考虑，授予不同消费额度。
谈及“360借条”，晋商消费金融公司董事长王培明表示，随着互联网时代走向深入，消费者的交易行为和特征将逐渐数据化。在这种形势下，金融服务的整个流程都将由数据驱动。“晋商消费金融公司有资金优势，360金融有数据和流量资源优势，双方合作后能为消费者带来更好的金融服务。”
据透露，“360借条”现金贷款业务推出后，计划今年年底贷款总量突破10亿元，明年突破100亿元。
切入“场景”让金融更有温度
相比提交资料、获得现金贷款这样一板一眼的流程，那些深度嵌入场景化消费的金融呈现方式，会更人性、更有温度。
什么是场景化消费？这是一个无限外延的概念。打开 APP订酒店、机票，是一幅场景；上网买一台新款手机，是一幅场景；在商场拿出手机支付也是一幅场景……而在上海师范大学教授金定海看来，一切消费都是场景性的。
艾瑞咨询发布的研究报告预计，随着用户习惯的培养和互联网技术的普及，未来三年里，场景金融将保持一定规模的增长。至2019年，我国社会消费品零售市场中将有13.8%的销售额被场景金融覆盖，而在互联网消费金融领域这一数字有望达到95%。
晋商消费金融公司合作伙伴、360金融CEO徐军也表示，“消费金融是中国金融领域最大的风口，未来的趋势一定是得场景者得天下。”事实上，消费金融呈现场景入口化、金融嵌入交易特征已成事实。譬如“蚂蚁花呗”“京东白条”等纷纷加快消费金融与电商场景结合。而随着互联网发展的加速，新的消费场景还在不断出现，或被发掘。
在晋商消费金融公司举办的消费金融论坛上，上海师范大学教授金定海认为，消费金融在线上刚刚起步，除了商品消费，教育培训、健康、医疗、美容等正在与互联网加速融合的行业，都将释放巨大的市场空间。
在此背景下，晋商消费金融公司加快切入线上场景，不久前与万表网、“跟谁学”、智慧汽车网等14家互联网企业达成战略合作意向。很明显，这些互联网企业都拥有各种场景和用户。对晋商消费金融公司来说，与万表网等企业合作，可以获取更多客户和数据。而后者也期望专业消费金融公司在风控、资金等方面与自身形成互补。
对消费者来说，消费金融与场景的融合，有望带来更快捷、更低息、更普惠的体验。未来，随着消费场景与消费者群体的划分越来越细致，消费金融或许还会聚焦消费者的个性需求，出现更多与消费行为紧密相关的定制化金融产品与服务。