资深从业人员揭露银行贷款“月利率”换算“年利率”的那些坑

相信很多朋友经常接到过这类的营销电话或者收到这类的短信，特别是已经申请贷过款的朋友，。

月息6厘，日息仅万5这类型营销电话，短信，广告经常有所出现，很多人在急需资金时，往往也通过各类途径贷到了款。

如果月息仅6厘，按信用贷款来讲利息真不算高。

但是很少有客户经理会跟你举例像房贷一样的年化利率。

大多数朋友对于这种月息0.6%换算年化率=0.6%X12=7.2%

或许有些懂一点的会主动询问年化率，但是很多信贷客户经理也只会说是年化7.2%，甚至有些刚入行的客户经理也认为是7.2%..........

那么让这个算法，这笔信用贷款年化率7.2%，确实蛮低的，现在武汉市的按揭房利率也是5.8%了，抵押抵款武汉市场的银行中最高的也就达到了年化9%。

事实上年化利率真正如我们所想的那样吗？真有一些信贷经理所说的那么低吗？实际上相差甚大！

小伟给大家举个例子：

王先生贷款12万，信贷经理宣传称：月息6厘（也就是上面说的月息0.6%）分1年12期偿还，第一个月仅需归还利息720元。

贷款12万，一年总共偿还利息合计为720x12=8640元。

那么换算下来的年化率=8640÷12万=7.2%

那么很多客户经理或不懂的人都是这么计算的，感觉还蛮符合逻辑的。

而事实上真实的标准年化率计算大约为：13%（以房贷利率算法为参考）

大家看下还款计划表：

如上图大家所看到的，贷款12万，每个月固定还款10720元，每月还款金额也一致，貌似是等额本息额还款方式，但事实并非如此。

等额本息虽然每月归还月供是一致的，但是利息会随着本金的减少而逐渐减少，利息是随月递减，本金随月增加，一个减，一个增，所以归还的月供未变。

但是上图这种还款方式，利息并非随着本金的减少而减少，利息一直按照贷款总金额来计算的。

不过月息的确是0.6%，但是只是第一个月是月息0.6%

注：月利率=月息/当月剩余本金

当你归还到最后一期时，本金仅剩余1万亿元，但你归还利息依然是720元，那么这种情况下，月息已经高达到了7.2%了。

等额本息与等本等息的两种换方式的对比：

这就是这种还款方式的套路之处，很多人认为每月还款都一样，就误以为是等额本息，很多客户经理为了不让贷款人感到利息过高，一般也不会实话告知，甚至有些自己都不知道真实的利率，大有人在。

那么我们该如何辨别呢？

其实分辨还是很简单的，比如放款还会有还款计划表，看一下就一目了然了，其次就是通过房贷计算器，输入总还利息和总贷款额，贷款周期，就可以大概算出其真实的年化利率了，以房贷利率算法为例。

一般情况下，这种还款方式，我们叫做等本等息还款，真实年化利率大概=月利率*12*1.85

实际贷款过程中，有的贷款机构利率会采用这种还款方式以外，另外在信贷过程中，特别是信保机构和小贷机构贷款，还有诸如保费，服务费，手续费等，月费用都是以这种形式收取的。

所以这样就无形给贷款人增加了很多成本，甚至还不知所以然，以至于增加后期违约风险和对贷款机构产生信用危机。

所以大家在贷款时，一定要了解清楚贷款的真实利率和综合贷款成本，不同的还款方式利息相差巨大，不要被一些低日利率，低月利率的宣传诱导。

银贷是杠杆，经营创造价值！