低至3.8%？消费贷利率下调背后，隐藏“门槛”颇多

消费贷利率降至4％以下

整体来看，目前国有银行提供的无抵押消费贷的贷款利率报价最低，年化利率最低报价区间在4％-4.6％，而股份制银行无抵押消费贷报价相对较高，多数银行利率超4.6％。

另外，招商银行1年以内的消费贷基准利率为4.35％，而1-5年期的贷款基准利率为4.75％。从消费贷的贷款利率构成来看，主要是在贷款基准利率基础上“加点”。换言之，对客户来讲，实际贷款利率必然要高于银行提供的贷款基准利率。

贷款“隐含”条件颇多

事实上，今年为了扩大消费贷产品市场规模，多数银行在其产品的宣传上可谓颇为用心。

据一位消费者反映，近期，多家银行通过短信或电话的方式，向其宣传推介相关产品，甚至还打出贷款利率优惠及低廉利率的宣传口号。例如，“线上申请，随借随还，年化利率3.8％起，额度最高可达20万元”。而“低廉”的利率确实让不少消费者感到心动。

“我们确实能够办理年化利率3.8％的消费贷产品，但是不是无抵押的信贷，而是需要有良好房产作为抵押担保物，才能提供给客户。”上述客户经理表示，当前银行对于客户的资质审核还是非常严格的，而这种贷款利率的优惠并不意味着银行要“放水”。

“今年，银行对不良的容忍度还是较低的。当前，市场上虽然国有大行表示能提供给客户的消费贷年化贷款利率较低廉，但隐藏着对客户资质的高要求，而且给予的额度也不多，至于客户真实能获得的贷款利率到底多少，仍需要看资料审核后的结果。”上述客户经理称。

例如，招商银行便设置了企业“白名单”，在名单中的企业员工才可享受最低的消费贷款利率。农行方面也表示，只有在国企、事业单位上班的客户，才有办理该行消费贷的资格。

在她看来，当前，多家银行、消费金融公司开展“降利”等营销活动，但其所采取的降息并非“普降”，而是有条件、有针对性的一种举措，也是用户精细化运营的一种具体表现。

“这种行为针对活跃度低的用户，能够实现唤醒‘沉睡用户’。针对贫困学生，则是响应监管号召，具有多重用意及目的。”苏筱芮称，针对优质客户提供低息产品，早已成为消费金融领域一种常态，对于这些机构来说，如何划定目标客群范围并采取差异化的利率定价策略则是一种考验。