部分银行大额存单收益率可超何为何为大额(组图)
部分银行大额存单收益率可超?何为何为大额(组图)
2018年资管新规实施后，银行理财的“保本保息”成为历史。从去年到今年，银行理财产品的收益率有所下降。
数据显示，银行预期收益的封闭式理财产品平均收益率从2018年2月的4.88%下降至2019年2月的4.26%，不少投资者将目光转向了其他产品。目前，部分银行已开始推广大额存单，利率比基准利率高出55%。一些长期大额存单的收益率可以超过理财产品，一些银行还推出了按月付息等新“玩法”。
门槛更高的大额存单是否会成为投资理财的新选择？
部分银行大额存单收益率可超理财产品
?什么是存款证？
大额存单于2015年6月推出，是指银行业存款类金融机构向非金融机构投资者发行的以人民币计价的记账式大额存单。它是一种银行存款类理财产品，属于一般存款。简单来说，大额存单与定期存单并无本质区别。目前，各家银行均将大额存单纳入存款产品范畴。
?大面额定期存单
有1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年、5年9个品种。最初，央行规定个人投资者认购大额存单的门槛金额不得低于30万元。自2016年6月6日起，个人投资者认购门槛降低至20万元。
从目前各家银行发行的大额存单利率来看，部分银行调整了基准利率上限。大型银行、股份制银行、城商行、农商行大额存单年化利率最高为基准利率的50%。52%、55%。大行中，农行、建行大额存单利率最高上调50%。%、3.15%、4.125%。工行目前发行的大额存单利率上浮48%，三年期最高上浮4.07%；中行较基准利率上浮45%，最高3个。
当前三年期基准存款利率为2.75%，上调52%为4.18%。浦发银行、中信银行、华夏银行、民生银行、广发银行、浙商银行等股份制银行，北京银行、上海银行、江苏银行、宁波银行等城市商业银行等，存单利率达到4.18%。大部分农商行已达到55%的基准利率上限。据中国货币网消息，江苏淮安农商行、安徽涡阳农商行、无锡农商行、黄山惠州农商行等农商行发行3年期大额存单，利率为今年 4.2625%。
记者发现，部分银行大额存单收益可超过银行理财产品收益。例如，农行和建行的三年期存单利率均为4.125%，而农行目前在售的两款一年期理财产品的预期年化收益率为3.65 % 和 4.05%。预期回报率为4%。
银行理财产品收益率处于下行通道。2018年3月以来，银行封闭式预期收益型理财产品平均收益率已连续12个月下降，由2018年2月的4.88%下降至2019年2月的4.26%。目前，封闭式预期收益型理财产品的平均收益率——收益型理财产品利率已经低于农商行大额存单利率。如果继续下降，可能会进一步低于股份制银行和城商行的大额存单利率。
据交行某分行客户经理介绍，考虑到该行定期理财产品有一定的计息期和延期赎回期，理财产品不衔接前后可能存在差距，一些标有较高收益率的理财产品，实际收益率可能不如大额存单。
每月付息、可转让，大额存单的“新玩法”
目前，很多银行都推出了按月付息的大额存单产品，包括农行、工商银行、建设银行、交通银行等大型银行，以及许多小型银行。和中型银行。
一般来说，按月付息的大面额大额存单的最低购买门槛高于到期应付的大额存单，利率也相对较低。比如农行定期付息大额存单100万起购，利率3.895%；800,000 购买 到期付息产品利率为4.125%。但每个月都能拿到利息的好处是流动性更强，也意味着客户可以再次投资。
浙商银行某分行客户经理表示，由于银行理财收益率降幅过大，且未来收益没有保障，加上大额存单利率固定，很多客户选择购买大面额存单。银行发行的大额存单均按月支付，每月利息再投资活期理财或智能存款产品，可进一步增加收益。例如，利率为4.18%的大额存单，将月息再投资活期理财产品，综合年化收益率可提升至4.44%。
该客户经理表示，银行的大额存单类似于理财产品，可以转让。3月19日中信银行大额存款利率，记者在浙商银行APP大额存单转账区看到，共有5张转存单，其中3年期4张，1年期1张。利率均为原票面利率。，受让方只需短期持有即可享受更高的回报。
“大额存单的转让价格由转让方决定，银行APP有最高限额，不能超过正常持有所能获得的最高收益。因此，受让方不会亏本，可以满足双方的流动性需求，并能保证利润最大化。” 上述客户经理说。
招商银行、民生银行等多家银行也推出了大额存单转账服务。记者3月19日查看招商银行APP存单转让专区发现，转让的产品多为5年期和3年期的长期产品。据银行客服介绍，转让人持有大额存单产品7个自然日后即可发起转账，支持全行转账和跨行转账。产品转让价格由转让方自行确定。目前招商银行转账区多次转账后的收益率低于原收益率。
谁适合大额存单？不是所有的中老年人
“现在理财收益率下来了，银行都在推大额存单。” 交通银行某支行客户经理表示，前来购买大额存单的客户较多，而且并非都是中老年人。也有一些年轻人，一般银行客户经理都会向喜欢定期存款的客户推荐大额存单。
邮储银行某二线城市分行客户经理表示，该行大额存单客户仍集中在中老年人群。他还表示，现在理财产品正在向净值化转型，理财业务给银行带来的收入也在下降。因此，向客户推荐的理财产品较少，推荐的存款产品较多。大额存单也是吸引??储蓄的重要手段。一。
一位90后白领表示，20万元投资大额存单还是有难度的，同龄朋友中购买大额存单的人并不多。他目前更倾向于投资门槛较低的理财产品。“未来如果理财收益普遍下降到3%左右，他可能会考虑大额存单。”
部分股份制银行大额存单销售情况较好。据浦发银行APP消息，今年北京分行的两款3年期个人大额存单产品目前已售罄，天津、济南、兰州、西安等分行的3年期产品正在售罄。也卖完了。中信银行APP显示，旗下大额存单产品大多已售出额度的50%以上。3年期4.18%利率大额存单产品计划发行额度60亿。截至3月19日，剩余名额仅6898个。10000个，已售出99%；1个月期限，利率1.62%的产品，计划发行量20亿，目前剩余7.93亿，已售出60%。浙商银行3年期大额存单产品总规模30亿。目前剩余数量为9.68亿，已售出68%。
江寒
苏宁金融研究院特约研究员，金融专栏作家，特约经济学家，多年从事互联网金融和产业经济研究，兼任《理财》杂志和《亚太日报》专栏作家中信银行大额存款利率，特约书评专家为多家出版集团、十余家财经特约媒体评论员和撰稿人。在国际、国内核心期刊发表论文40余篇。
苏宁金融研究院特约研究员蒋寒表示，与银行理财产品和互联网“宝贝”产品相比，大面额存单的优势在于利率稳定，不会出现大额存单。像支付宝这样的“婴儿”产品利率波动 余额宝7天年化利率跌破3%，目前在2.4%左右。大面额存单的缺点是比较不灵活。大额存单类似于定期产品。资金投入后，可能短时间内无法使用。即便部分产品允许提前退出和转出，也只能相对缓解，流动性依然偏低。为“宝贝”
江寒认为，大额存单更适合风险偏好较低的人群，不会出现本金损失的情况。投资者在选择金融产品时，最重要的依据是个人的风险偏好。如果风险偏好高，可以购买指数基金或股票型基金产品。如果风险偏好较低，大面额存单也是较好的选择。. 购买大额存单时要注意产品的相关条款，包括利率、期限、提前支取规则、是否可转让等，没有大的问题。