彻底关闭！支付宝、京东、滴滴等齐发，互联网存款宣“死”

一夜之间，“幸存”的网上存款购买入口被全面关闭，部分民营银行自营渠道存款产品也被下架。

1月26日，券商中国记者从多位互联网存款用户处获悉，支付宝、京东金融、滴滴金融、天行金融等互联网平台已于25日晚关闭老用户银行存款产品购买入口。 . 上述部分网络平台向记者证实了这一消息。

此前京东存款利率，为规避流动性风险，上述互联网平台仅对新用户关闭购买入口，存量用户仍可继续购买已购买的银行存款产品。多位知情人士向记者证实，这一突如其来的变化，是因为监管再次对这家企业进行了窗口指导。

同时，记者从国内某券商进一步获悉，部分民营银行已收到监管指导，下架自营渠道定期分红存款产品。这类存款产品是在生息存款等创新型存款产品叫停后出现的。有地方监管部门告诉记者，这类存款本质上是依赖存档的生息产品，银行及时清退符合监管要求。不过，记者发现，不少中小银行APP销售的还是同一种产品。

最后一个“后门”关闭

“一夜之间，京东金融上的银行存款产品全部清空。” 1月26日上午，一位网络存款用户惊呼。也有不少用户反映，天行金融、滴滴金融、支付宝等平台的银行存款产品购买入口全部关闭。

这一幕似曾相识。去年12月18日，蚂蚁集团率先关闭支付宝平台购买银行存款产品入口，其他互联网平台也相继下架银行存款产品。

随后，监管机构发布《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》（以下简称《通知》），明确商业银行不得通过互联网开展定期存款和定期存款业务。非自营网络平台。《通知》下发前已经开展的存量业务，期满后也应当自然结算。

记者了解到，为避免互联网存款流失带来的流动性风险，银行存款产品并未完全下架。上述互联网平台只是关闭了新用户的购买入口，老用户的产品列表依旧“满满”，并不影响他们继续购买已购买的银行存款产品，甚至不少平台还在发放“加息券”，吸引老用户进一步“购买”。

某互联网平台客服人员曾表示，通知执行中写着“一条线一策”，“平稳过渡”。因此，平台根据各家银行的不同情况和要求安排产品发行，用户可放心购买看得见的产品。

但此次，券商中国记者了解到，受监管引导影响京东存款利率，25日晚间，多家互联网平台已全面关闭产品购买入口，老用户无法再申请购买产品。

“已购买的产品不受影响，可以到期或提前赎回，但不能再购买，入口关闭。” 上述互联网存款用户也告诉记者。

据了解，25日起，蓝海银行、湖南三湘银行先后通知现有互联网存款用户，将第三方平台存款业务转移至自营平台。

负债整改收紧

互联网存款新规余波未消，银行的其他创新存款产品也受到监管层的密切关注。

国内券商记者了解到，部分民营银行在减少互联网平台存款业务后，收到监管指导下架自营平台存款产品。此次下架的存款产品均为定期分红存款。不过，武汉众邦银行、蓝海银行等多家银行APP仍在销售类似产品。

顾名思义，周期性付息存款是指在较长的本金存期内按较短的计息周期付息的存款产品。以中邦银行的“中汇存款180天”为例。本产品以180天为一个分红周期，最长持有期为5年。完成一个分红周期后，可按承诺的存款利率计算本金。如在派息期满前支取利息，支取部分按现行利率计息，可提前支取本息。

值得注意的是，“中汇存款180天”产品的年利率为4.58%，而中邦银行推出的6个月整存和定期存款产品年利率仅为1.95%。

在金融行业研究员苏晓睿看来，周期性分红产品在底层流动性管理方面优于相依计息产品。“每一轮周期性派息实际上相当于一个‘锁定期’，在‘锁定期’期间，强制退出只能按活期计算，不像产品靠分期计息来‘退出’随时'，同时还能获得高额分红。” 利息回报。”

当地监管部门直言，这类存款本质上是一种依托档案的生息产品，不符合存款利息的规定。“一些银行还在销售此类产品，可能是‘一行一策’，担心支付问题，允许逐步整改。” 那人说。

1月22日，银保监会就《商业银行负债质量管理办法》（以下简称《办法》）公开征求意见。其中，拟要求商业银行不得通过返利吸收存款、第三方中介存款、延期付款等方式吸收和虚增存款，以贷转存、提前积存利息等非法手段吸收存款。

“推出周期性分红产品，也是中小银行吸引储蓄的无奈之举。” 苏晓睿表示，“当前存款业务面临内忧外患，一方面存款业务监管趋严；另一方面，市场热钱大量流入股权市场，以及中小银行获客难、存款难。”

监管鼓励地方银行“做小”不做“大”

在分级计息规则调整、结构性存款减少、互联网存款外部渠道受限等多层次压力下，部分中小银行面临存款大额流失的风险.

国内一家券商记者了解到，此前用户在第三方平台申请银行存款产品，只需要在网上开立一个电子账户即可。1月26日互联网平台全面关闭购买入口后，大量用户开始注销电子账户。“我一路注销了度小满金融和京东金融的电子账户，有些平台不允许注销。” 一位用户说。

“毕竟客户是互联网平台贡献的，真实转化率低，靠这种流量开发的短期资金并不靠谱。” 金融监管研究所副所长周益勤表示，过去一些中小银行以“存款规模”为首要目标，以负债驱动资产，希望实现“大”。短期内银行资产负债规模实现“跃进”。在从严监管的背景下，这种发展理念也应有所转变。

他建议，中小银行可结合自身区域发展特点，结合政务、企业、医院、军队、高校、养老等多种金融场景，不断加强产品创新，提升用户体验。利用手机银行APP、微信小程序、微信公众号等自营渠道，增强社交功能，增加客户流量，真正提高客户粘性。

日前，银保监会首席风险官肖元启也在国新办新闻发布会上进一步明确了中小银行的发展方向。他指出，中小银行和区域性银行必须：

一是在当地发展，不能走遍全国。原则上只能在当地发展。

二是聚焦小微企业、“三农”和个人金融服务，满足当地企业和居民金融需求。

三是做普惠金融，特别是补齐一些薄弱环节和薄弱环节。

“这是中小银行的优势，也是他们应该承担的使命。” 肖元启表示，中小银行要有能力抵制盲目做大的诱惑，扎根当地，做小、做细、做实。

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