百万房贷月供能省出一顿大盘鸡

2021年部分房贷利率迎来重新定价，选择挂钩LPR的可享受下调15个基点带来的月供减少

选择挂钩LPR的房贷人，你月供少了没？

如果不选择固定利率，1月1日起，房贷利率根据LPR已重新定价。不过，LPR走低，有的人房贷降低，省出一顿大盘鸡；但有的人1月份房贷却涨了，损失好几杯奶茶。

这里也要提醒一下房贷人，由于LPR调整，1月和2月还款金额可能会有波动，请足额缴存，以免出现逾期。

100万元的贷款,一年省下千把块

1月1日起，部分存量个人房贷利率迎来重新定价，转换LPR的房贷人将在1月1日开始按照新的LPR利率进行还款。

以贷款100万元、还贷时间为30年的房贷为例，如果选择等额本息方式还款，当初签合同的时候是基准利率（4.9%）上浮10%，即5.39%，那么在2020年实际负担的月供是5609.07元。

转换为LPR之后，上浮10%要转换为“加点”。计算方式是4.9%×1.1减去2019年12月的5年期LPR利率（4.8%），为0.59%，即加点为59个基点。

如果转换LPR重新计价日为每年的1月1日，那么从2021年的1月1日开始，房贷利率将根据2020年12月21日公布的最新一次5年期LPR利率4.65%重新定价。所以，在2021年最新房贷利率是4.65%+0.59%=5.24%。

这意味着，贷款利率比2020年降低了15个基点，2021年的月供是5515.84元，每个月省下了93.86元，也就是每个月省一盘大盘鸡钱，一年下来也有千把块。

为什么有人一月份的还款增加了？

不过，从网友晒图来看，降息带来的“大盘鸡”不是人人有份，有些人1月份还款金额反而增加了。

因为通常贷款利率是年利率，按照国际惯例，年利率对照的是360天，即每月30天。但如果利率出现变动，则当月按照实际天数进行计息。

由于1月份偿还的月供计息天数为31天，就可能出现利率下降所带来的利息降幅，抵不上多增加一天的利息的情况，月供就不降反增了。

举个例子，还是一笔本金是100万元的贷款，如果贷款人李先生选择2021年1月1日为贷款重新定价日，1月1日之前，他的贷款利率为5%，之后的贷款利率为4.95%，1月4日为还款日。

利率变化让李先生1月份月供分段计息，2020年12月5日至12月31日的利息为1000000×（5%/360×27天）=3750元，1月1日至1月4日的利息为1000000×（4.95%/360×4天）=550.00元，1月当月的利息总额为4300元。

而2012年12月的还款金额为1000000×（5%/360×30）=4166.67元。这样算下来，LPR下降后的第一个月，李先生的月供反而比上个月更多。

不过，这种不降反升的情况在2月份就会恢复正常。仍然以李先生为例，其2月份还款为1000000×（4.95%/360×30）=4125元，低于去年的水平。

因此，选择转换LPR的还款月供金额，在今年1月、2月可能会有一定的变化。银行个贷部门人士提醒，注意避免还款不足额而产生逾期影响征信。

LPR利率维持稳定可能性较大

至于未来LPR是何走势，方正证券首席经济学家颜色认为，货币政策大体上不能急转弯，结合当前全球疫情还是比较猛烈的形势，预计2021年经济或将还有较大波动，全球都还处于货币政策宽松时期，货币政策突然收紧对经济复苏会形成较大的压力。根据目前的宏观经济形势，LPR继续维持稳定的可能性比较大。

不过，目前监管层依然对房地产金融审慎管理，如果房价出现较快上涨势头，主要针对房贷的5年期LPR报价有可能单独上行。