贷款还款方式怎么选更省钱

目前常见的贷款还款方式有等额本金和等额本息两种，两者只有一字之差，但利息相差甚远。那么，哪种方式合算？还款方式又要怎么选呢？

等额本息每月还款额相同。月还款额先还利息，剩余的还本金。前期还款金额中归还的利息多，本金少。后期还款金额中归还的本金多，利息少。

等额本金是每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，月还款额逐渐减少。

等额本息每月还款额=贷款本金×÷{-1}。

假设，贷款金额为A,每月还款额为x,贷款月利率为r，贷款期（月）数为n。根据年金现值公式可以推导出等额本息每月还款额公式。感兴趣的可以看看，不感兴趣直接略过。

等额本息月还款额推导过程

等额本金贷款每月还款金额= （贷款本金/总的还款月数）+（本金—已累计归还本金）×每月利率

相同期限，相同贷款额，相同利率的情况下，等额本息比等额本金支付的利息要多。下面举个例子看一下。

举例：贷款120万，期限20年（240个月），年利率5%。

上图可以清晰地看出每期还款金额以及还款金额中利息和本金的情况。20年中等额本息共付利息70.07万元，等额本金共付利息60.25。等额本息比等额本金多付利息9.82万。

那么等额本息是不是不合算？

我们看一下第一期（见上图）：

因为利率和贷款金额都相同，等额本金和等额本息利息都是5000元。但由于月供不同，第一期等额本息还本金2919.47元，等额本金还本金5000元。

从第二期开始，由于本金不同，利息就不一样了。

等额本息情况下，第二期未还本金是1197080.53，本金乘以月率计算出第二期的利息是4987.84元。

等额本息

等额本金情况下，第二期未还本金是1195000，本金乘以月利率计算出第二期的利息是4979.17元。从第二期开始，等额本金利息开始比等额本息利息低。

等额本金

利息是基于未还本金计算出来的，未还本金高，利息自然就高。简单粗暴地说，等额本息不如等额本金合算是不对的，我们只看到利息高，没有看到我们占用的本金大。

那么如何选择还款方式？那种方式更合算呢？这取决于借款人满足日常开支后的可支配收入以及投资理财能力。

情况1，可支配收入比较低，只能选择等额本息。由于资金有限，我们没有选择的余地，也就谈不上合算不合算。

情况2，可支配收入足够高，可以覆盖等额本金还款额，甚至有剩余。这种情况看自身的投资能力，如果自己投资的收益率高于贷款利率，选择等额本息，少还款的部分还能赚取息差。但如果自己投资收益率低于贷款利率，果断选择等额本金。

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