房贷利率那么高，怎么转公积金，怎么做组合？

我们要提醒大家，商转公不是想做就能做的，尤其是新房，已经办了商业贷款但没有交房、没有领到房产证的，是做不了商转公的。

0 1 商转公

商业贷款转公积金贷款

之前公积金的缴存额度不够，选择了商业贷款，现在缴存额度足够，所以想转成公积金贷款；

公积金贷款额度提升，商业贷款的余额正好在公积金可贷额度内，所以想转成公积金贷款。

1商业贷款享受到银行利率优惠的

之前，如果您享受到商业贷款银行利率优惠的（八五折、八八折优惠之类），而现在的银行利率上浮20%、25%，甚至30%，如果一旦使用商转公，就相当于放弃了之前商贷优惠的一次机会。

公积金的贷款利率一直摆在那里，共两次使用机会，而银行利率再享优惠的机会却不再有。

2原商业贷款剩余年限已经不多了

如果您办理商业贷款刚过几年，还处于还款的前期阶段，那转为公积金贷款比较划算。如果您已经处于还款的后期了，那再转成公积金贷款就不值得了。

举个例子，如果您是20年期限的商业贷款，在办理后的三五年转成公积金贷款还是划算的。

如果您已经还款了十几年，还剩四五年期限的话，那转成公积金贷款就不划算了，还不如留着公积金的次数留待下次买房时候使用。

0 2 商转组合

商业贷款转组合贷款

商转组合，本质来说就是结清原贷款、开始新贷款的行为。这里需要提醒大家的是，既然是开始新贷款，那贷款利率自然是按照最新的标准来算。

对于商转组合贷款的客户来说，需要慎重考虑的是商业贷款部分，因为办理商转组合之后，之前所享受的商贷利率优惠则不再享有，而是以现在银行的商贷利率为准，这一点尤为重要。

目前，商业贷款首套房利率上浮20%，二套房利率上浮25%。在您想要申请商转组合贷款的时候，不妨按照现在银行的利率标准，自己测算一下，到底是便宜了还是贵了，然后按照测算出来的结果再做决定。

给大家举个例子：小明商贷80万，贷款20年，利率打85折，为4.165%；组合贷款，公积金贷50万，利率3.25%，商贷30万，利率上浮25%，为6.125%，则如表所示：

（演算表）

测算出来的结果显而易见，小明这样的情况做商转组合是不划算的。

所以，在您决定做商转组合的时候，还是要根据自己的情况测算一下的，不能因为公积金利率低而笼统的认为商转组合贷款就是划算的，毕竟商转组合之后，同时计入公积金和商贷的使用次数。

看到这里，相信大家对商转公、商转组合是否划算的问题已经清楚明了了，在办理商转的时候已经能够根据自己的实际情况来判断了。那下面，我们就来了解一下商转公、商转组合贷款的一些基础知识吧~~

商转公、商转组合的基础知识

既然是商转公、商转组合，涉及到的就是公积金，所以，能够办理商转的前提就是连续、足额、按时缴纳公积金满6个月，并且自申请贷款之月起前两年内不欠缴（单位不欠缴）住房公积金。

那哪些银行可以办理商转公、商转组合呢？还请接着往下看吧~~

可以办理商转公、商转组合的银行

（可以办理商转公、商转组合贷款的银行汇总）

从图上我们可以看到：农业银行和江苏银行可以做商转公和商转组合；建设银行可以做商转公，而商转组合的话要看客户是否愿意；招商银行和南京银行表示可以做商转公。