网传居民总负债200万亿，房贷53万亿，我对买房人的10点建议
网传我国居民的总负债金额已超200多万亿，房贷53万亿，人均负债约14万。你怎么看呢？我对买房人的10点建议。
从人均负债14万这个平均数来讲，相对于中国人每月3000多元（国家统计局数据:2021年全国居民人均可支配收入35128元）的收入水平，可不是一个小数字。
从具体的负债人数来讲，并不是每个人都在负债。一般情况下，很富的人不用借钱，很穷的人不敢借钱。老年人不会借钱，甚至会存钱。我还注意到一个数据：2022年我国居民总储蓄金额约100万亿（估计储户是富人、老人、没有买房的人）。
因此，如果我们把负债人数的范围缩小到接近实际人数，那么，实际负债人的实际人均负债金额就远远不止14万，问题的严重性就更大了。
今天，我们讨论三个问题：一，哪些人在负债？二，高负债对个人家庭生活有哪些影响？三、有哪些建议？
一、到底是哪些人在负债
前面说了，很富的人不用借钱，很穷的人不敢借钱，老年人不会借钱。我们可以把疑似负债人归类如下：
1、已经购买房子的人
从国家统计局统计的数据结果来看，从2000年到2020年，全国住宅商品房销售面积总共是164亿平方米左右，如果按照户均90平米计算，从2000年到2020年，我国累计建造的住宅商品房数量大概是1.82亿套左右。
假设0.82亿套商品房的贷款已经还清，那么还有一亿套商品房存在贷款。正好跟我国房贷总额达 53 万亿相对应。一个家庭按四人计算，就得出4亿人背着53万亿的债务。
也就是说，2022年我国居民已经购买房子的居民，住房贷款总额53万亿。用53万亿除以4亿，人均就是13.25万。
2、网贷、信用卡欠款的年轻人
年轻人都爱面子，而面子都得靠钱来撑起来。
比方说穿衣服，总得有几套名牌。虽然普通衣服都很便宜，但人家都是光光亮亮的，自己总不能太寒碜，走出去总得体面点儿吧？
比方说三朋四友聚个会，该消费的时候总不能在别人面前掉链子吧？还有交个朋友，谈个恋爱，总得大方一点花点钱吧？不然谁看得上你？
再说了，现在寅时花掉卯时的钱也方便。网上可以随便贷款、信用卡一刷便是。但是，收入是有限的，到了还款的时候就麻烦了。从而，债台高筑。
我国居民的总负债超过了200万亿，除了房贷以外，也包含了网贷、信用卡和其它贷款。用200万亿除以14亿人口，人均是14.28万。其中年轻人的消费总负债人数、总负债金额、人均负债金额虽然难以精确计算，但估计不是个小数字。
3、创业人员、个体工商户、微小企业
在200万亿减去53万亿后的147万亿中，创业人员、个体工商户、微小企业负债应该不是个小数目。他们的贷款途径一般是房子抵押、网上贷款和透支信用卡。
这个群体近几年的日子非常难过。创业是一件不容易的事，特别是受疫情影响，个体工商户、微小企业十有九亏，有的已经可以说是倾家荡产，并且债台高筑，生活艰难。
这个群体的负债比较特殊。他们并非为了消费，也并非是好吃懒做、游手好闲，他们为了生存、生活，他们虽然付出了很大艰辛，但是，他们成了被动负债人。
在147万亿中，他们的负债也占了不小的比例。
二，高负债对个人家庭生活有哪些影响？
多数人寅时吃的是卯时粮，时间久了，恶性循环，一定不是好现象。对个人家庭生活有哪些影响？应该说每个人自己都知道得多。家家都有难念的经。
我们例举一个中等城市里面，一个月收入一万元的中等家庭，在买了房子情况下的经济状况。
1、房子贷款、还款
房子总价100万，贷款60万。如果按每月收入的50%还贷款，每月还款5000元，无论按银行的哪个还款方式，也得十几年。
2、日常生活
一万块钱固定还款五千，剩下五千。水电费、物业费、加油费、过路费、停车费，柴米油盐三、四千块没了。过年过节，人情往来，买件体面点的衣服，都在剩下的一千块钱里面。
3，孩子上学
从出生到幼儿园，小学到中学，少则十几万，多则上百万。孩子的东西比大人贵得多，吃、穿、用等，选学校、补课、兴趣等等，这是一个大缺口。
4，父母生病、养老和照顾
父母条件好的，问题还不大。条件不好的呢？特别是岁数大了，需要大量的经济和时间成本。
5，天有不测风云，总有不顺的时候
6，其他
长期勒紧裤带过日子，生活质量不高，精神必然压抑，家庭矛盾增多。俗话说“人穷志短马瘦毛长”，人穷的时候必然心情烦躁，碰火就燃，夫妻吵架、家庭矛盾必然聚生。造成家庭不稳定，从而影响社会稳定。
高负债对个人家庭生活的影响远远不止这些。但是，已经负债了怎么办呢？总不能不活了吧？唯一的办法是：大家只有正确地去面对。
三、观点和建议
1、对已经买了房子的人的建议
2022年之前，人们买房是不算细账的，不考虑买房子可能会给自己带来经济危机的。对商品房的认知非常幼稚，总以为买房子不会亏本，总以为房子是长期涨价的。
所以，使劲地想着办法买房子。心里想：将来万一没有钱了，大不了把房子给卖了，不指望赚多少，保个本也可以。于是，所有人都在抢着买房子，然后都欠下了债。
那么，如何应对呢？我说的建议供你参考：
（一）、买了就买了，不必后悔。就算后悔也来不及。
（二）、如果在中等以下城市里买房，其实价格也不算太贵。50到100万的总价来讲，相对于个人收入、相对于当地的房地产市场行情（包含多种因素不便多说）来讲，不算太离谱，也只能这样。总之，居住条件是改善了。
另外补充一点：商品房即使设计使用年限只有50年，土地使用年限是70年，并不是你永久的财产，但你花几十万块钱可以安心住几十年，管你这辈子，也算是够本的了。学会自己安慰自己。
（三）、如果你在一线城市里买房，价格比中小城市高了很多倍。要是你没有贷款或者很少贷款，说明你很有钱，价格高低只是数字大小而已。
要是你高额贷款，目前已经感到压力，那就应该注意了。
（四）、如果你买了多套房子没有贷款，就慢慢出租吧，能够回来多少本钱是多少。如果你买了多套房子贷款还不少的话，赶快出手几套吧，别用贷款搁在手里。
2、对没有买了房子的人的建议
（1）、人跟鸟一样，总得有自己的一个窝，该买的时候总得买。
（2）、钱多点买好点的窝，钱不够就将就父母的老窝。高负债买房子本来就是一件不靠谱的事，“杠杆”这东西用来创业可以，用来超前消费你就得掂量掂量，量少可以考虑，多则不宜。
（3）、年轻人志在四方，一线城市打拼不见得一定先买房子。成功了，不缺钱了，房价再贵也不在话下。关键是：别因为买房子过于负债。
（4）、没有买房的年轻人，多数欠着车贷和其它消费的贷款。如果不是事业很成功，如果不是薪水很高，很难靠自己攒钱买房。父母很有钱或比较有钱的情况下，可以掏掏他们的钱包。但是最好靠自己。
（5）、房子价格，将来不会太高，也不会太低。一定是越来越合适。
（6）、房地产的未来不会像前面二十年那样疯狂增长，也不会是野蛮房价，而是进入一个反思期、复盘期、沉淀期。
再过几十年，你回过头来，你会用一种奇怪的眼光看今天的房地产市场。
（7）、再说深入一点，别指望房地产在近几年会有很好的表现，这个行业只有经过了痛定思痛的沉淀之后，才能够走向平稳、健康、理性地发展。
（8）、不敢说我的观点正确与否，但我相信时间会给出最好的答案。房地产业，从无到有，二十几年一路走来，没有经验，靠模仿、摸着石头过河，经历了太多的波折。
（9）、房地产业的发展，是我国人民自古以来，居住条件改善的一次重大变革。是解决温饱问题、住有所居等民生问题的一次重大进步。
但是，现在的商品房只是解决了人们遮风挡雨的基本需求，还存在户型不合理、工程质量差等等外行人不知道的诸多问题。
（10）、未来几十年，中国住房，将进会进入一个升级换代的2.0时代。