大额贷款也玩O2O？持牌小贷为贷款中介线上引流，收费方式有两种

当下线下获客模式正在悄然变化。

在此之前，包括兴业消金、哈银消金等在内的持牌机构，都是与线下中介合作，推广其大额贷款业务。

业内人士表示，这种获客模式是个“不错的创新”。然而在这背后，也暗含着政策风险。

通过朋友圈获客，中介收取1-2%“审核费”

近日，消金界在微信朋友圈发现了不少大额贷款的广告。

比如，在一则“光大国信”的贷款广告中，点击发现，公司运营主体为“黑龙江龙商小额贷款有限公司”（以下简称“龙商小贷”），平台可提供最高额度50万元的大额贷款。

根据企查查信息，龙商小贷成立于2011年9月，注册资本1亿元，公司实际控制人与最终受益人王洪丽；大股东哈尔滨雅东投融网络科技有限公司，持股比例38%。

除了大股东之外，其他三大股东均有股权冻结或被执行信息。

公开信息显示，龙商小贷于2017年取得黑龙江省金融办审批的网络小额贷款业务相应执照及资质。

依靠这块牌照，龙商小贷便做起了“牌照挂靠”的生意。

在具体的操作上，龙商小贷通过朋友圈等平台投放广告，为线下中介公司进行导流，再由中介公司为客户推荐适合的产品。

比如，消金界在填写相关姓名和电话信息之后，立刻有中介公司电话回访、资料审批，并推荐相应的贷款产品、邀约进行上门面谈。

某中介向消金界表示，他们和银行“联合办公”，并要向银行等金融机构缴纳一定比例的保证金，同时要向客户收取1-2%的“审核费”或“服务费”。

消金界发现，除了牌照挂靠之外，龙商小贷还提供包括信贷系统/贷超系统输出、三方数据、央行征信、三方支付、司法仲裁、不良资产处置等一条龙服务。

也就是说，除了自己不经营放贷业务，公司业务范围涵盖贷前、贷中、贷后等整个生态链。

而在朋友圈的大额贷款广告中，本身龙商小贷这类平台就充当了助贷角色，再通过中介公司推荐贷款产品，无形之中又多了一道风险。

疫情之下，小贷公司利润下滑。

此前新京报梳理发现，2020年第一季度，新三板27家小贷公司中，有18家小贷公司期间净利润出现下滑，占比达66.67%。

对于不少没有实际业务的小贷公司来说，通道业务已经成为唯一的出路。

消金界发现，龙商小贷、宝升小贷等平台都在提供类似服务。

然而，这一模式的背后却隐藏着政策风险。

事实上，“牌照挂靠”的买卖一直游走在监管的灰色地带。来自小贷协会的人士向消金界表示，近期监管正在严查小贷公司牌照挂靠业务。

这其中最大的风险，就来自于助贷机构的资质风险。

2019年10月21日，我国开始实施《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》，明确将非法放贷行为定性为非法经营罪，没有放款资质或借小额贷款公司通道放款，可能涉嫌非法经营罪和套路贷。

此外，中介公司帮助客户包装资料的现象也时有发生。

消金界发现，早在2014年，孙某就以采购原材料的名义在兴业银行贷款3600万元，并与龙商小贷签订了贷款居间合同，龙商小贷接受委托、为孙某办理贷款事宜，最终收取了总贷款额的3%、108万元的居间服务费。

然而，孙某的贷款却发生了逾期。事实证明，他所提供的贷款材料系虚假的，其贷款资金未用于购买原材料，而是用于偿还小额贷款公司的欠款。

除了包装资料，中介公司违规收取服务费、砍头息，早就使不少持牌机构吃了亏。比如，前述中介公司收取1-2%的服务费，就存在违规嫌疑。

另一方面，“牌照挂靠”的风险来自于走账风险。

消金界发现，在实际操作中，小贷公司通过“债转模式”来进行运作。小贷机构放款成功后，生成债转协议及债权转让通知书，由资管公司进行债权回收。

当下与线上获客相比，线下大额贷款面临更严重的流量见顶危机。此前哈银消金曾推出贷款“拼团打折”；招联、杭银消金等持牌机构也在学习信用卡模式，通过赠送利率优惠券、现金等方式，激励客户转介绍。