LPR浮动利率和固定利率选哪个？

如果你的房贷是公积金贷款，LPR跟你没啥关系，洗洗睡吧。

如果是商业贷款，请继续往下看

根据中国近20年房贷利率变化趋势，基本上大家都认可，未来5年内，房贷利率大概率是下行状态。因此根据贷款剩余年限，给出的建议如下：

贷款剩余1-3年的：可以不折腾了，不调整就会默认选择固定利率。

贷款剩余3-10年的：建议选择LPR模式，享受利率下行的福利期。

贷款剩余10往上的：建议结合其他条件，慎重考虑。下面几条建议供参考。

以下图为例，贷款50万/30年等额本息，在4.9%利率时贷款拿8折优惠的客户，如果选择LPR模式，当利率下调至4.65时，每个月也就是少还几十块钱。因此：

如果你的贷款利率享受了较大优惠（有些优质客户拿到了8折甚至是7折的优惠），选择LPR模式，在利率下行期，无非就是锦上添花，而当利率上行时，前期享受的福利大概率又得吐回去。选择固定利率也未尝不可，安稳安心。

如果你的贷款利率没优惠反而上浮，还是得多加考虑，综合下其他因素。

如果当前还款压力较大：建议选择LPR模式。如图示例，贷款80万30年等额本金，利率4.9下行至4.65时，每个月可以少还一百多，蚊子腿也是肉呀，咬咬牙挺过了这几年，以后收入高了钱也没那么值钱了，压力就小了。

如果当前还款压力不大：建议选择固定利率。利率变化跟你没关系，反正也还得起贷款。反倒是未来可能购买二套房，只能选择LPR模式，二者做下均衡。

有网友总结，体制内与体制外的职业成就随年龄增长的变化趋势如图，不说绝对，至少大多数情况下确实如此。因此，职业性质也是个需要考虑的因素。

体制外：建议偏重考虑固定利率，未来生产力的发展导致利率上行，你的收入却不一定跟得上脚步。

体制内：请随意……

如何选择：LPR还是固定利率

LPR的中文名叫贷款市场报价利率，现在发放的贷款都是基于LPR定价的。

按规定，2020年1月1日前已经发放的，或者签了合同但还没有发放的贷款，参考贷款基准利率和浮动利率的贷款可以转换为锚定LPR。

不过要注意，公积金个人住房贷款利率不需转换。

第一步：确定点差

【点差=转换前的房贷利率-相应期限LPR】

比如说，您房贷是上浮10%，按照现在执行的利率水平4.9%计算，您转换前的房贷利率就是5.39%。按照央行规定，在个人房贷转换期间均锚定2019年12月的LPR，该月5年期以上LPR为4.8%。

根据上述，您的点差=5.39%-4.8%=0.59%或59个基点。

点差在合同剩余期限内固定不变。

第二步：确定房贷利率

【转换后的房贷利率=重定价日的相应期限LPR+点差】

假如您的重定价日为1月1日，那么2020年由于锚定2019年12月LPR，您的房贷利率不会发生变化。

而2021年转换后的房贷利率=2020年12月的LPR（假设为4.60%）+0.59%=5.19%，较2020年将下降20个基点。

也就是说，这次重定价日的LPR比上次变化了多少，您的房贷利率也就会调整多少。

您有两个选项，转为LPR，或转成固定利率。

家住北京海淀区的张女士说：“感觉LPR很麻烦，今天低了明天高了，算起来很费劲，我还是愿意选择固定利率。并且我也没有太明白LPR究竟是什么，所以不敢转换成LPR浮动利率。”

王女士则表示，自己会选择LPR浮动利率。“以后利率可能会逐步下调，选择LPR还贷会比固定的要少，比较划算。”

提示大家，固定利率到合同到期都不变，所以，

从中长期来看，利率长期缓步下行。

随着房地产调控逐渐从侧重需求端转变为侧重供给端，地产周期波动幅度大概率趋于收敛。

下图是全国银行间同业拆解中心公布的LPR走势图，给大家参考。

不过需要提醒的是，存量个人贷款的定价基准转换原则上至8月31日结束。若未在此前转换，则银行会自动调整为LPR浮动利率或固定利率，具体是哪种各家银行标准不一。

比如，某股份行已于今年4月初统一将在转换范围内的商业性个人住房贷款的定价基准转换为LPR。同时，也上线了转回和恢复为人行基准利率模式的功能，用户可在8月31日之前自行操作转回。若在8月31日之前没有自行调整，则系统默认为是LPR浮动利率模式。

当然也有银行表示，若未能在8月31日前办理定价基准转换，该行不会强制进行转换，贷款利率仍按原合同方式执行。

在这里提醒大家，在8月31日之前，您可以选择通过电子银行或手机银行进行办理，这样您就不用去柜台，在电子银行上确定即可。或者您也可以选择挑个方便的时间到银行柜台办理相应业务。