建立“三专一公”小贷机构解决农户贷款难题

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• 2024-04-30 12:55:20

银行存款证明(https://loan.cngold.org/)8月2日讯，近日，中国扶贫基金会段应碧在“第三届互联网金融外滩峰会”上表示，从根本解决中低收入农户贷款难的问题考虑，建立‘三专一公’小贷机构可能是最好的办法。他提出要有专为中低收入农户服务的公益性小贷机构，用专营的小贷机构，建立专业的运营队伍，设计专门的贷款产品和服务流程，来解决农村中低收入农户贷款难的问题。

段应碧认为，农户的生产生活特点和传统金融机构的服务模式不相适应，是导致农户贷款难的主要原因。农户的生产经营，存在居住分散、规模小，种类多，无抵押物且无规范的财务报表以及完整的交易记录等特点，直接导致传统金融机构在为农户提供贷款时，往往面临信息不对称、服务成本高和贷款风险大的难题。

针对这些情况，各级政府、金融机构和公益组织都出台了一些政策和措施，但仍各有利弊，中低收入农户贷款难的问题，仍然是制约农户脱贫的重要因素。

段应碧表示，传统金融机构难以直接为中低收入农户提供贷款服务。解决这个难题，要有新的思路，新的办法。他提出：

首先，是要建立专营的小贷机构，定向服务中低收入农户。如果一个金融机构既可以做小额贷款，也可以做大额贷款，最终的结果一定会倾向于做大额贷款。因此要有专为中低收入农户服务的公益性小贷机构。

还要建立专业的运营队伍，实现人员职业化和责权利的统一。没有专职人员，就无法保证其具有相应的专业技能，也无法对其进行问责与考核。因此，机构要“专”，人员也要“专”。

同时还要设计专门的贷款产品和服务流程，确保农户够得着、用得好、还得起。必须根据各个地区中低收入农户生产生活的不同特点，量身定制贷款产品和服务流程。

对此，段应碧认为中和农信小额信贷提供的贷款产品具有无需抵押，无需公职人员担保，但要求妇女优先、五户联保、小额分散、分期还款、上门服务、非优惠利率等特点，能够将客户群锁定在农村中低收入群体上，不给大户提供寻租空间。同时，他们还有一套很好的风控机制，如实现全流程信息系统管控，分支和总部交叉验证审核等，保障风险贷款率一直在1%以内。

针对公益小额信贷机构多偏居一隅，难以扩大规模发展的处境，段应碧提出应出台专项的政策措施，支持专为中低收入农户服务的小贷机构。如提供财政资金支持或支农再贷款，降低其融资成本；实行税收减免，允许跨区经营，扩大规模，降低其单位运营成本。因为是公益性机构，他们的成本降低了，给农户贷款利率也可以降低。还可以考虑，由政府主导在每个贫困片区建立公益性小贷机构，共享技术服务和风险控制后台，各自服务本片区的中低收入农户。他认为，农村经营主体多种多样，需要建立多层次、广覆盖、市场化、可持续的普惠金融体系。从根本解决中低收入农户贷款难的问题考虑，建立“三专”小贷机构可能是最好的办法。

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