储蓄存款小方法
储蓄和理财是两个不同的概念。在我们父辈和祖辈的年代，家庭财务的主要打理方式可能还是储蓄，但现在看来，这不是一个处理财务问题的好办法。什么是“会储蓄”?下面的13条要点，解答你对储蓄相关的疑惑。
1.绕道子女建立保障
构建养老保障可为子女购买十年期的两全险，10年后会获得满期保险金同样可以作为自己60退休后的养老金。因为孩子年龄较小，获得同样保险金额所需的成本也小得多，并且可以规避不幸早早身故、保费无法“回本”的风险。
2.加息才该多存钱
由于通货膨胀伴随经济周期而变化，因此央行利率变化也伴随经济周期变动。
当经济过热和通货膨胀高企时，市场通常会进入加息周期，这时的存款利率会比较高。而当经济遇冷、通货紧缩时，央行会降低存贷款利率拉动消费、帮助企业融资。2008年10月和2011年7月5年存款利率分别为5.58%和5.5%，为最近5年最高。
如果你偏爱存钱又没有好的投资渠道，你可以在利率高企时选择长期存款，锁定高利率。现金为王的方式也要在加息周期进行。
3.“会储蓄”是理财第一步
不是把钱简单地存起来就算是理财。除了把收入储蓄控制在40%以内外，重要的是要掌握活期、短期和长期储蓄的规划和方法。
4.不要只为了方便而储蓄
不要为了贪方便而将每月的结余都存入活期。如果真的不需要用到钱，就可以将钱存入定期或者货币基金，那样利息会比活期多得多。
5.定存不是复利
银行定存5年不是计复利的。例如4万元存款的5年定期整存整取，利息应为40000×4.75×5=9500元。如果进行一年定期存款转存计划，就可把第一年的利息也作为本金一起存了，所以这种方式是复利，2年到期后的自动转存同样是复利。
6.不一定存期越长越划算
如果盲目地把钱进行长期储蓄，等到需要用到钱时，办理提前支取会有利息损失。你需要将储蓄做长期和短期储蓄的比例规划。
7.长期储蓄60单定存法
长期储蓄可遵循60单定存法，每个月可以存一张五年期定期存款，5年共有60个定存。60单定存法能带给你长周期的储蓄存款计划，当然每月的长周期储蓄要控制在家庭储蓄总额的一定比例之内，以防止流动性问题和降息周期。
60单定存法可为生活提供紧急资金，不管哪个月需要用到资金都可以取到当月到期的存款。若你不需要用到钱，便可把到期的存款和利息再次转存定期。循环周转的方法对于经常有意外收入和开支的家庭来说是非常有效的一种方法。
8.年终奖别闲着
发了年终奖，千万别闲着存成活期。比较一下各类理财产品的收益率，可以投资固定类的信用债或者债券型基金，也可以买入高于银行一年期存款利率的保本型银行理财产品。
9.教育金不要孤注一掷
教育金的储备除储蓄外，还应配备基金定投，让资金分期少量进场，价格低时买入份额较多，价格高时买入份额较少，可以有效降低风险。还可配置一份教育保险，可月缴、季缴、年缴，且保障功能很高，尤其是保费豁免功能，一旦投保的家长遭受不幸，保险公司将豁免所有未交保费，子女还可以继续得到保障和资助。在银行，教育储蓄属于免利息税储种。
10.储蓄额别过高，试试其他的投资
即使你是40%的高储蓄家庭，也可以将20%的家庭收入用于其他方面投资。可以考虑将五年期以内的国债和银行理财产品作为投资的核心，国债的安全性与银行存款相差不大，但收益要高多了。
11.银行房贷理财账户不划算
并非所有存入“房贷理财账户”的资金都可以用来抵减房贷余额，而是采用按比例提取一部分资金的方式获得贷款利率与活期存款利率之间的息差收益。如果分摊到所有资金上，这一收益率并不具备优势。
这个看似设计讨巧的产品为银行增加了存款额，在业务指标考核时起到了“存贷双收”的作用。如果你要选择这样的产品，应先了解理财账户收益的实际计算方式。不同银行对于资金的分档、收益的计算各有其详细的规定。
12.用保险保障你的生活
家庭保障不是依靠储蓄，而是来自保险。一般来说家庭1年的保费投入应控制在家庭年收入的10%至15%以内。保障险要保证万一家庭成员丧失了劳动能力，10年内家庭收入不会骤降。
一个家庭要有最基本的保障：意外险+医疗险+住院补贴险+重大疾病险。
13.储蓄不要超过每月收入的40%
在财务健康的家庭，每月总储蓄额一般占家庭月收入的40%左右。当这一比值过高时，你可能会没有足够的资金用来消费，那么生活品质或许会受到影响。
如果你的储蓄率过低，你就无法加快家庭财富积累的速度，没有足够的钱用以投资，进而影响未来的生活需要。