银行理财怎样选？

银行理财产品有很多，应该怎么选择？

首先要知道，银行理财产品最低门槛一般是5万元人民币或5千美元等值外币。银行理财产品一般由以下几种要素组成：发行者、认购者、期限、价格和收益、风险、流动性及理财产品中嵌套的其他权利等。

具体如何选择，可以从以下几个方面看：

1、风险意识

根据风险系数不同，银行理财产品分为保本保收益，保本浮动收益和非保本浮动收益，这三者的风险递增。

根据投资标的不同，也可以分为债券和货币市场类品种，银行的信贷资产或信托计划，与大宗商品、贵金属、股票、汇率挂钩的结构性产品等。一般来说，后两者的风险比较大。

如果你觉得这些名目比较麻烦，也可以直接看银行的理财产品风险分级。以国内某大型商业银行为例，它的银行理财产品分为5个风险等级：

谨慎型产品（R1）

稳健型产品（R2）

平衡型产品（R3）

进取型产品（R4）

激进型产品（R5）

对应到之前介绍的风险系数，R1的产品是保本保收益的，R2的产品为保本浮动收益。R1和R2级别产品投资范围基本相同，但比例上会有所不同，R1的低风险投资比例高一些。

R4就是挂钩股票价格、黄金价格、指数等走势的非保本浮动收益类型的，这种产品的风险较高，当然R5风险更高。一般新手理财不建议买R4和R5的，如果不是非要追求保本，可以买R3学习学习。

2、货比三家

国有商业银行、股份行、城商行的产品收益水平不同。一般来说国有商业银行的产品最为稳健，收益最低；股份制银行相对灵活，收益较好，不过具体情况还是要看产品本身。

3、购买时机

理财新手可能不会注意到，买银行理财产品，除了费用成本外，还存在时间成本。理财产品的时间段可分为

募集期(发行起始日至发行终止日之间)；

成立日(即起息日，指开始按约定计算理财产品收益的日期)；

到期日(理财产品投资期结束或提前终止，进入资金清算的日期)；

兑付日(按约定向客户账户中返还理财本金和收益)。

由于资金募集期（募集期至成立日）和清算期（到期日至兑付日）不享有收益，通常情况下是不计利息或按活期存款利息计算的。如果买入的时间较早，而该产品的募集期和清算期又比较长，那么实际收益率会被拉低不少。

4、小窍门

通常在节前季末的时候，市场资金比较紧张，这个时候理财产品市场的收益会较高，可以适当考虑。

银行理财产品的投资范围

银行理财产品存在的风险有哪些

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