“房贷利率降了，我成了大怨种”
找不到工作的阿莎，又回来上班。
她说：工资可以不要，管饭就行。只想每天有点事做，人嘛，最重要充实。
我说：谁不是一样呢。
待到山花烂漫时，ICU里的她，终究会站起来的。
01
阿莎和办公室另一个妹儿最近郁郁寡欢，时而唉声叹气。
起初我以为是楼市的不景气，让没什么阅历的年轻人过于迷茫、悲观所致。
直到今天凌晨，我刷到了她在某书上的更新...
原来，一向自诩地产老手的阿莎，被最近满屏的“低利率”刷到心态产生了变化。
我为她算了一笔账，根据她高达1.8的利差看，同样120万的商业贷款，前后不到一年的时间，阿莎每个月的按揭还款支出要多出接近1400块。
相当于，她每个月都额外再支付一次物业费+水电费+车位租金+三顿火锅。
作为刚需，她非常不理解，为什么降息、减点这种事，只能便宜新买房的？
就不能对“老刚需”也友好一点吗？
难道银行是认准了老刚需，价值不大，而漠视？
明明银行在房贷这件事上，赚的盆满钵满啊！
02
这段时间，微博上有个房产话题很火。
话题很扎心，叫做早半年买房，月供竟多出1200元。
事情的起因，就是针对刚需购房者，LPR利率再4.45%的基础上，又继续下浮20个基点，变成了4.25%起步。
这事之所以能够引发大家热议，本质上是存量房贷和二套房不受此次房贷利率下限下调的政策影响。
换句话说，去年高房贷利率签订贷款合同的买房人“高位站岗”了。
我们当然知道，拟定政策的出发点是好的，是照顾刚需，为还没有上车的刚需购房者们，尽力减轻负担。
但这事又和处事之道很像：
你突然表现得特别照顾办公室新招进来的美女前台，又是给她调休给她加工资，而对优秀、积极的老员工，视而不见。谁心里都会抱怨！
只有新人笑，谁人听见旧人哭？
对此，有网友表示：
■ “都是首套房，希望一视同仁，建议已贷款的降低房贷利率。”
■ “去年利率有6字头的，今年利率直接快要到4的底部，一来一去，这利息能少数十万，去年的人是高房价、高利率，心都凉透了！
如果只照顾新人，不重视“老人”，新人一看这么便宜，想着还有更便宜，再等等；老人被伤了心，完全就失去了积极性。
最后的结果，很可能是：大家又继续观望了！
03
我们给重庆的购房者算一笔账。
2021年，重庆主城区新房市场的成交量，大概是21万套，二手房大概是14万套。
如果按照第三方数据统计，刚需+刚改类中小户型，大约能占比55%左右。
加上去年的投资买入并不太多，上述35万套住房，大多数都是买来自住的刚需+刚改+改善。
去年重庆各大银行执行的主流利率，是从年初的5.25左右，一路涨到7、8月份的接近6.0，征信资质一般的，大概还会更高。
也就是说，光是去年一年，大多数买房自住的群体，因为这半年多的时间差，如今被迫站上了利率高岗。
相比现在的情况，大多数人，每个月要多还900-1300的利息！
值得一提的是，2018年到2021年间，是重庆人口增速比较快的年份。这些来自区县、或者是旁边地市区县的人群，收入也并不高，大多是抱着在重庆安家落户的目的来打拼。
最需要被保护的刚需群体，如今，伤心了。
仅仅因为早一些买了房子，就承担了高额的利差，多遭数十万的利息。
谁，都难以接受啊！
而这些人，又成了当前市场，一股显著的“负面情绪”。
04
对此矛盾，或许也只有这么几个小建议。
第一，希望银行允许转按揭。
如：针对纯刚需首套房高利率的群体，重新签订按揭合同，以当前的房贷利率重新贷款。
这是一种合理合法的方式，如果有官方出面牵头，会很大程度地降低购房者沉重的房贷负担。
这一部分人，会有失而复得的感觉，省出来的利息，大概率就是会去高高兴兴的消费，去活跃市场和经济。
甚至继续凑钱买房！
第二，加强商转公流程指导。
目前虽然有个别银行开通了“商转公”的通道，但办理繁琐，刚需朋友们普遍对此非常陌生，缺乏专业指引。
商贷转成公积金贷款，能最大程度节省利息。
第三，结清后，企业办理抵押贷款。
目前重庆主流的抵押贷款利率已经冲向最低3.7%。4.2%左右已成常态化。
利息的置换，可以节省很大一部分。（今天的第二条文章，有详细解读）
当然了，还有最简单粗暴的一招：“一涨解千愁”。
那么“大冤种们”，一定会心态平衡了吧...