小微企业不良贷款成因何在

加强行业风险调研，及时准确掌握行业风险形势；强化对企业关联方的调查，谨防“明星企业”的过度授信；提升小微企业贷款的精细化管理水平，加强对信贷资金的全流程监控，确保信贷资银行存款证明向明确。

针对辖内小微企业不良贷款快速上升的现状，安徽银监局选取了辖内16个市2012年7月至今年4月新发生不良贷款的32家小微企业进行了典型调查。

32家样本企业中，制造业19家、批发零售业10家、房地产业2家、建筑业1家，不良贷款新发生额分别为3.32亿元、3.94亿元、0.57亿元和0.15亿元，分别占样本企业不良贷款总额的41.6%、49.38%、7.14%和1.88%。

从调查样本看，小微企业贷款不良成因主要如下：一是近一半新发生不良贷款受关联企业风险传导影响。马鞍山常通金属材料有限公司等3家钢贸企业受外地关联企业影响，形成不良贷款36800万元，占32家样本企业不良贷款总额的46.06%。

二是两成新发生不良贷款受外部经济下行影响。安徽金田通信科技实业有限公司等12家企业受行业不景气影响，形成不良贷款金额16556万元，占32家样本企业不良贷款总额的20.72%。

三是超一成新发生不良贷款源于企业盲目扩张造成资金链断裂。安徽康辉药业有限责任公司等5家制造业企业因前期扩张过快，影响企业的正常经营运转，最终形成不良贷款8868万元，占32家样本企业不良贷款总额的11.10%。

四是近一成新发生不良贷款涉足民间借贷。淮北新桥汽车贸易公司等5家企业因涉足民间贷款，形成不良贷款金额6795万元，占32家样本企业不良贷款总额的8.51%。

五是近一成新发生不良贷款受上下游客户影响。池州华天汽贸有限公司等4家样本企业由于目标客户经营出现问题导致新发生不良贷款金额6898万元，占32家样本企业不良贷款总额的8.64%。

从全国范围内的在小微企业不良贷款形成，可以总结出以下四个因素：

1、“银行的钱是国家的”的错误认识是导致不良贷款产生的重要思想根源；

2、借款人信用观念不强，偿债能力太低，是导致不良贷款产生的客观原因；

3、银行经营管理水平不高，风险防范能力不强，是导致不良贷款产生的主要原因；

4、党政部门的行政干预，财政等部门的挤压，是导致不良贷款产生的重要外因。

从这些样本中可以看出小微企业不良贷款的共性问题，也提醒我们：一是加强行业风险调研，及时准确掌握行业风险形势。二是强化对企业关联方的调查，谨防“明星企业”的过度授信。三是提升小微企业贷款的精细化管理水平，加强对信贷资金的全流程监控，确保信贷资银行存款证明向明确。